Who（誰が）
30〜40代の非正規雇用者やひとり親世帯など、複数の借入を抱えながら専門家への相談に踏み出せない多重債務者本人と、彼らを支援したい自治体・企業人事・弁護士司法書士事務所
対象とする社会課題：多重債務者が家計再建と法的整理の両方に踏み出せない「相談の壁」を取り除く
社会の役に立ち、しっかり儲かる。その両立が、この計画には数字で示されています。
消費者金融やカードローンを重ねた人ほど、督促の恐怖と「相談する勇気」の間で動けなくなる。平日日中しか開かない窓口、予約待ちで過ぎていく時間、専門家への費用不安。この「相談の壁」を取り除かない限り、家計再建も法的整理も始まらない。夜中でも匿名で話せる場所から、専門家へつなぐ仕組みが必要だと考えている。
※ この4つの数字は、見せるために作った数字ではありません。「事業計画」タブの10年計画とまったく同じ計算から出しています。EXIT（売却）時の手取りだけは「もし売れたら」の試算で、約束できる金額ではありません。
10年の事業計画も、創業融資750万円の申請資料も、システムの要件定義書も、最初の90日の段取りも——ぜんぶこのページにあります。足りないものはAIチャットが伴走しながらその場で作り、システム開発・専門家・投資家への橋渡しまで、このサイトの中で進められます。「やりたい」と思ったその日から、始められる状態です。
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※ AIによる参考意見です。合否や成否を保証するものではありません。経歴・スキルの登録内容は、この診断やAI相談・AIチャットの回答精度にも影響します。
多重債務を抱える人が、深夜でも自宅からスマホでAIチャットに借入先・残高・金利・収入・固定費を入力すると（平均15分）、AIが任意整理・個人再生・自己破産のどれが合いやすいかをスコアで示し、月3千〜2万円の固定費削減案も提示する。
結果は1枚のレポートに自動でまとまり、ワンクリックで提携する弁護士・司法書士事務所に共有され、論点が整理された状態で30分程度のオンライン面談に進める。手続き後もAIが返済状況を月次で見て再度の借入兆候があれば専門家に知らせ、督促に追われて相談を諦めていた人が、平日日中の予約待ちなしで最初の一歩を踏み出せるようにする。
日本には消費者金融・カードローン・後払いサービスなどで複数の借入を抱える多重債務者が推計100万人以上存在し、そのうち弁護士・司法書士に相談できているのは年間13万件程度(自己破産約7万件、個人再生約1.5万件、任意整理数万件)にとどまる。
相談に至らない主因は「専門家に相談するお金がない・怖い」「何から手をつければ良いか分からない」「相談窓口の営業時間内に電話できない」という心理的・時間的ハードルである。典型的な当事者像は、30〜40代の非正規雇用者やひとり親世帯で、カード3〜5社・消費者金融2社程度から総額200万〜500万円を借り入れ、月々の返済が収入の40%を超えている状態が多い。既存の公的窓口(法テラス、自治体消費生活センター)は平日日中のみ対応で予約待ちが数週間発生し、その間に督促や取立てが続き心理的に追い詰められて相談自体を諦めるケースが多発している。家計改善(節約・収入増)と法的整理(任意整理・個人再生・自己破産の選択)は別の専門家が別々に扱うため、当事者が両者を横断して自分に最適な道筋を描けないことも未解決の要因である。
自然言語対話AI(LLMベースの相談チャットボット)が借入・収支情報のヒアリングと一次スクリーニングを行い、専門用語を使わない平易な言葉で状況を説明する。
機械学習による予測モデルが、過去の提携事務所の受任実績データ(想定累積1万件以上)を学習し、任意整理・個人再生・自己破産のどれが個々の債務総額・資産・収入パターンに適合しやすいかをスコアリングする。最適化アルゴリズムが固定費データから削減余地を計算し、返済シミュレーションを複数パターン生成してユーザーが比較検討できるようにする。さらに継続モニタリングAIが月次の入出金データ(連携する銀行API経由)を解析し、再度の借入や返済遅延の兆候を検知して専門家へ早期アラートを送る。
利用者はスマホのチャットまたは通話で24時間いつでもAI相談窓口にアクセスし、借入先・残高・金利・収入・固定費をチャット形式で入力する(平均入力時間15分)。
AIは入力データから債務状況を即時に可視化し、任意整理・個人再生・自己破産のどの手続きが適合しやすいかを確率提示するとともに、家計の固定費(通信・保険・住居費)を分析し月々3千〜2万円程度の削減余地を具体的に提案する。提案内容と債務データは1枚のレポートとして自動生成され、提携する弁護士・司法書士(全国60事務所と提携予定)にワンクリックで共有され、初回面談前に論点が整理された状態でオンライン面談(平均30分)に進める。法的整理開始後もAIが返済計画表を月次で更新し、収入変動や再度の借入リスクをモニタリングして専門家とユーザー双方にアラートを送ることで、手続き完了後の再多重債務化を防ぐ継続支援を行う。
| 多重債務による利息負担の継続(年利15〜18%×借入300万円想定) | 年間45万〜54万円 |
| 督促対応・精神的負担による離職・欠勤の逸失収入(月2〜3日欠勤想定) | 年間8万〜15万円相当 |
| 自治体相談員の非効率な一次対応工数(1件あたり平均90分×専門知識不足による再相談発生) | 年間相談員人件費換算で1人当たり40万円相当の非効率コスト |
| 弁護士・司法書士事務所の広告費・営業活動費(単独での集客コスト) | 1事務所あたり年間100万〜300万円 |
| エンドユーザー向け基本相談(無料)+家計改善プレミアムプラン | 月額980円(任意加入) |
| 自治体・法人向けAI相談窓口SaaS | 月額15万〜40万円 |
| 提携事務所の案件紹介料(受任1件あたり) | 1件あたり2万〜5万円 |
この事業をやっている人のある1日、1年後・3年後・10年後の姿、向いている人・向いていない人、よくある質問……
あなたと事業の詳細は無料会員限定です。
時間軸別に、各チャネルの具体施策と、それをAIでどうプロンプティングして実現するかをセットで。
上記の施策をもとに、広告物の作成業者（マーケ会社）への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
マーケ会社の紹介を希望する※ 紹介のお申し込み窓口はマイページの「業者・士業・投資家の紹介」に一本化しています。AIチャットが内容をヒアリングし、具体的な段階になったら運営が個別におつなぎします。
この事業に必要なアプリを作るための仕様です。下のボタンでWordに書き出せば、そのまま開発会社への相談・見積の依頼に使えます。
※ このボタンは、このページに載っている内容をそのままWordファイルに書き出します（AIは使いません。すぐ保存できます）。 ページの上のほうにある「ほしい資料を、その場でAIがつくります」の要件定義書のボタンは、AIチャットがあなたのご要望を聞きながら、そのつど書き起こすものです。 すでにある内容をそのまま渡したいときはこちら、作りたい範囲や条件を相談しながら仕上げたいときはAIチャットをお使いください。
多重債務者は推計100万人以上いるが、法テラスや自治体窓口は平日日中のみ対応で予約待ちが数週間発生し、その間も督促・取立てが続くため相談自体を諦める人が多い。
家計改善と法的整理が別々の専門家に分かれているため、当事者は自分に合う道筋を描けず、専門用語の壁と「相談は怖い・お金がかかる」という心理的ハードルも重なっている。年間の相談実績は13万件程度にとどまり、24時間いつでも平易な言葉で状況を整理し、専門家への橋渡しまで一本化する窓口が現場に存在しない。
MVPのAI対話フローや適合度スコアリングは弁護士監修を受けながら要件が反復的に変わるため、開発初期は準委任契約で仕様確定と並走させるのが向く。
一方、暗号化基盤やレポート生成機能など仕様が固まりやすい部分は請負での区切り発注も検討できる。発注時は非弁行為規制への対応（表現・UI文言の最終確認範囲）を仕様書に明記し、責任分界点を契約書上で明確にすることが重要である。銀行API連携やISMS取得対応はフェーズ2以降のため、契約範囲をフェーズごとに分割し追加見積りとすることを推奨する。
| 区分 | 想定利用者 |
|---|---|
| プライマリ | 多重債務を抱える本人（30〜40代の非正規雇用者・ひとり親世帯が中心、カード3〜5社・消費者金融2社程度から200万〜500万円の借入がある層） |
| セカンダリ | 提携する弁護士・司法書士事務所の担当者、自治体の生活困窮者自立支援窓口担当者、企業人事・労働組合の福利厚生担当者 |
| 管理 | 運営会社のカスタマーサクセス担当者およびコンプライアンス担当者（監修弁護士を含む） |
| 機能 | 入力 / 処理 / 出力 |
|---|---|
| AIヒアリングチャット | 利用者の借入先・残高・金利・収入・固定費をチャットで入力→LLMが平易な言葉で整理→債務状況サマリーを表示 |
| 手続き適合スコアリング | 入力済み債務・資産・収入データ→学習済み予測モデルでスコア算出→任意整理/個人再生/自己破産の適合確率を提示 |
| 固定費削減シミュレーション | 通信・保険・住居費データ→最適化アルゴリズムで削減余地計算→月3千〜2万円の削減案を出力 |
| 返済シミュレーション生成 | 債務総額・収入データ→複数の返済計画パターンを算出→比較用シミュレーション表を表示 |
| 相談レポート自動生成 | スコアリング結果と削減案→1枚のPDFレポートにまとめる処理→事務所共有用レポートを出力 |
| 提携事務所共有機能 | 生成済みレポート→ワンクリックで選択事務所へ送信→事務所側管理画面に受任候補案件として表示 |
| オンライン面談予約 | 利用者の希望日時入力→事務所空き状況と照合→30分面談のビデオ通話URLを発行 |
| 継続モニタリングAI | 銀行API経由の月次入出金データ→再借入・遅延兆候をAIが解析→リスクフラグを生成 |
| 早期アラート通知 | リスクフラグ発生→通知ルールに基づき判定→専門家とユーザーにメール/LINEで警告送信 |
| プレミアムプラン課金管理 | 月額980円プラン申込→決済処理と契約状態更新→継続モニタリング機能を有効化 |
| 自治体/法人向け管理ダッシュボード | SaaS契約団体の利用実績データ→集計・可視化処理→月次利用件数・送客数レポートを表示 |
| テーブル | 主要カラム |
|---|---|
users | id, name, email, phone, birth_date, employment_status, created_at |
debts | id, user_id, lender_name, loan_type, balance, interest_rate, monthly_payment, contract_date |
income_expense | id, user_id, monthly_income, housing_cost, communication_cost, insurance_cost, other_fixed_cost, recorded_month |
consultations | id, user_id, channel, status, ai_summary, started_at, completed_at |
recommendations | id, consultation_id, procedure_type, score, reduction_amount, generated_at |
law_offices | id, name, address, contact_email, contract_status, referral_fee_rate |
referrals | id, consultation_id, law_office_id, status, referral_fee, referred_at, accepted_at |
monitoring_alerts | id, user_id, alert_type, detected_at, resolved_flag, note |
| # | 画面 |
|---|---|
| 1 | AI相談チャット画面 |
| 2 | 借入・収支入力画面 |
| 3 | 診断結果レポート画面 |
| 4 | 家計改善提案画面 |
| 5 | 事務所紹介・面談予約画面 |
| 6 | モニタリングダッシュボード |
| 7 | 管理者・事務所管理画面 |
| # | 技術（採用理由） |
|---|---|
| 1 | GPT-4o API(対話生成の自然さと精度が高い) |
| 2 | LangChain(対話フロー・RAG構築を効率化) |
| 3 | AWS(金融個人情報対応のセキュリティ基盤) |
| 4 | PostgreSQL(債務・収支データの構造化管理) |
| 5 | Auth0(本人認証・アクセス制御を外部委託) |
| 6 | Plaid/MoneyForward API(銀行口座入出金連携) |
| 7 | Next.js/Vercel(フロント高速開発・SSR対応) |
| 区分 | 要件 |
|---|---|
| 可用性 | 可用性: 24時間365日稼働、月間稼働率99.5%以上を目標とする |
| 応答性能 | 応答性能: チャット応答は平均3秒以内、AIスコアリング結果は10秒以内に返す |
| セキュリティ | セキュリティ: ISMS認証取得、通信はTLS1.2以上、保存データはAES256で暗号化 |
| 個人情報保護 | 個人情報保護: 借入・収支データは匿名化処理後に学習データへ利用、法令に準拠した保管期間管理を行う |
| スケーラビリティ | スケーラビリティ: 月間相談件数500件〜将来2万件規模まで水平スケール可能な構成とする |
| 監査・ログ | 監査・ログ: 相談内容・スコアリング結果・アラート履歴を最低5年保存し監査可能な状態にする |
| 段階 | まず何を作るか | 概算費用 |
|---|---|---|
| ①手動検証 | 弁護士監修のもと、フォームとスプレッドシートで借入・収支のヒアリングを人力で行い、非弁行為に当たらない情報提供の範囲と提携事務所への共有フローを数事務所と確認する | 弁護士監修料と交通費・打合せ費用程度 |
| ②最小システム | 既存のLLM APIとノーコードツールでチャット相談を自動化し、入力データから固定フォーマットのレポートを生成、メールで提携事務所へ共有する仕組みを検証する | AI利用料とノーコードツール利用料が中心、外注で数か月分の水準 |
| ③本開発 | 銀行API連携による継続モニタリング機能、自治体・法人向けSaaS管理画面、プレミアムプラン決済機能を本格開発し、セキュリティ認証取得も進める | エンジニア人件費と認証取得費用が中心で、外注・内製合わせて相応の予算が必要な水準 |
上記の要件定義書をもとに、システムベンダー（開発会社）への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
システムベンダーの紹介を希望する※ 紹介のお申し込み窓口はマイページの「業者・士業・投資家の紹介」に一本化しています。AIチャットが内容をヒアリングし、具体的な段階になったら運営が個別におつなぎします。
10年の収支と資金の集め方、財務、KPI、資本政策、そして図解付きのフル事業計画書・AI実装仕様書……
事業計画の詳細は無料会員限定です。
市場の前提（ボトムアップ試算）とTAM/SAM/SOMの規模感……
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競合となるサービス・企業と、この事業ならではの差別化ポイント……
競合企業の詳細は無料会員限定です。
対応が必要な許認可・法規制と、確認すべき相手先・想定調整期間……
関連法令・許認可の詳細は無料会員限定です。
手を挙げたその日から動けるように、完了条件つきで並べています。
| 誰に会うか | なぜ会うか | 接触の仕方 |
|---|---|---|
| 単位弁護士会(東京・大阪等)消費者問題対策委員会所属の弁護士 | 非弁行為規制のライン引きとAI相談フロー監修の可否を最初に確認するため | 日弁連消費者問題対策委員会の名簿・シンポジウム登壇者へ直接連絡し面談依頼 |
| 債務整理を主業務とする司法書士事務所の代表司法書士(簡裁訴訟代理認定者) | 140万円以下案件の受任実績を持ち、送客モデルへの現場感覚を得るため | 日本司法書士会連合会の債務整理相談員名簿・地域司法書士会経由で紹介依頼 |
| 市区町村の生活困窮者自立支援窓口(自立相談支援事業)担当職員 | 既存相談フローとの連携方法・SaaS導入予算枠の有無を把握するため | 厚労省の自立相談支援事業実施自治体一覧から窓口へ電話・訪問アポ |
| 法テラス(日本司法支援センター)地方事務所の業務担当者 | 公的窓口との役割分担・重複回避と連携可能性を確認するため | 法テラス本部広報窓口経由で地方事務所の業務担当者を紹介してもらう |
| パイロット提携候補の弁護士事務所(債務整理専門・年間受任100件以上規模)代表弁護士 | 紹介料モデルへの受容度と受任フロー連携の実務要件をすり合わせるため | 債務整理広告を出している事務所へ直接問い合わせ、業務提携の打診 |
| チャネル（目標件数） | 声のかけ方 |
|---|---|
| 生活困窮者自立支援窓口 | 自治体の窓口担当者に「督促で追い詰められる前に使える無料のAI相談窓口を試験提供したい」と伝え、案内カードの設置を依頼する |
| 弁護士・司法書士会の消費者問題対策委員会 | 「初回面談前の論点整理を無料でお手伝いしたい」と趣旨を説明し、パイロット提携先として数事務所に打診する |
| 労働組合・企業人事部門 | 「従業員の生活相談窓口として匿名で使える福利厚生ツールを試したい」と人事担当者に説明し、社内掲示や配布を依頼する |
| 当事者コミュニティ・SNS | 多重債務や家計再建に関する当事者向けSNS・note記事に「まず状況を整理したい人向けの無料相談」と投稿し、直接メッセージで反応を集める |
対応が必要な許認可・法規制の詳細は「関連法令」タブでご確認いただけます。着手前に必ずご確認ください。
制度名・金額・要件は年度ごとに変わるため、ここでは種別と公式の探し先だけを示します。必ず一次情報で最新の要件を確認してください。
| 種別 | 特徴 |
|---|---|
| 自己資金・身内からの出資 | 最初の検証（ヒアリング・試作）はここで賄えることが多い。 |
| 日本政策金融公庫の創業融資 | 実績のない創業期でも相談できる公的融資。事業計画書の提出が要る。 |
| 自治体の創業支援制度 | 市区町村・都道府県ごとに補助・利子補給・家賃補助などがある。要件と募集時期は年度で変わる。 |
| 国の中小企業向け補助金 | 設備・販路開拓・IT導入などの類型がある。公募期間が短いので、常設の情報源で追う。 |
| エンジェル投資家・ベンチャーキャピタル | 急成長を前提にする資金。社会課題型では投資家の性格を選ぶ必要がある。 |
| 確認先 | 何がわかるか |
|---|---|
| ミラサポplus（中小企業庁） | 補助金・支援制度の横断検索 |
| J-Net21（中小機構） | 支援策・創業手引きのデータベース |
| 地域の商工会議所・よろず支援拠点 | 無料の対面相談。申請書の書き方まで見てもらえる |
| 日本政策金融公庫の各支店 | 創業計画書の事前相談 |
| 制度 | 誰が使えるか | この事業でどう効くか |
|---|---|---|
| 日本政策金融公庫 新規開業資金（旧・新創業融資制度） | 新たに事業を始める個人・法人で、創業計画書等を提出できる方 | 自己資金と合わせて設立初期の運転資金を無担保・無保証で借り入れられる制度で、この事業の融資合計 750万円 の中心を占める想定。AI開発や提携事務所開拓などの立ち上げ資金に使える |
| 小規模事業者持続化補助金 | 小規模事業者・個人事業主・創業予定者 | チラシ・ウェブサイト・自治体窓口への説明会資料など販路開拓費用の一部が対象になりうる。相談チャネル開拓の初期広報費に候補となる |
| IT導入補助金 | 中小企業・小規模事業者 | AI相談チャットボットや家計モニタリングシステムの導入・実装費の一部が対象となる可能性がある。最小システム構築の外注費に活用候補 |
| 東京都創業助成事業（都内で創業する場合） | 都内で創業予定または創業から一定期間内の中小企業者 | 賃借料・人件費・広告費等の一部が助成対象になり得る。代表1名体制からの立ち上げ費用の補填候補になる |
| 信用保証協会の制度融資（創業関連保証） | 創業前・創業後一定期間の事業者 | 公庫融資に加えて地域金融機関からの借入枠を確保する際の保証として利用でき、資金の底（85万円）に備える追加の資金調達手段になる |
会社設立の手続きや許認可の取得、契約書の整備など、弁護士・税理士・司法書士等の専門家への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
専門家の紹介を希望する※ 紹介のお申し込み窓口はマイページの「業者・士業・投資家の紹介」に一本化しています。AIチャットが内容をヒアリングし、具体的な段階になったら運営が個別におつなぎします。
本文中の「※1」「※2」の番号は、ここに対応しています。番号を押すと、この欄に飛びます。
この事業が失敗するとしたら原因はどこから来るか、単価をその値段にした理由、最初の3か月で確かめること、必要な契約書と支払い条件、1人目の求人票、この事業の1週間……
実行の手引きの詳細は無料会員限定です。
貧困・格差領域に取り組む仲間がコミュニティで情報交換しています。ひとりで抱え込まず、同じ課題を見ている人と話すところから始められます。
※ バッジは自動集計にもとづく相対表示です。順位や数値を保証するものではありません。