Who（誰が）
奨学金返済中の20〜35歳、特に年収200〜350万円帯の非正規・若手正社員と、福利厚生担当者・自治体生活困窮者支援窓口
対象とする社会課題：奨学金返済が若者の家計を圧迫し、制度活用の知識不足で困窮が固定化する問題
社会の役に立ち、しっかり儲かる。その両立が、この計画には数字で示されています。
奨学金を返しながら家賃や保険料を払うと、手元に残るお金はわずかしかない。減額返還や返還猶予といった制度はあっても、書類の複雑さと窓口へ行く気まずさから、多くの人が使わないまま延滞に至ってしまう。誰かに相談できていれば防げたはずの困窮を、AIがまず話を聞く一次窓口になることで防ぎたい。それが、この事業を始めた理由そのものです。
※ この4つの数字は、見せるために作った数字ではありません。「事業計画」タブの10年計画とまったく同じ計算から出しています。EXIT（売却）時の手取りだけは「もし売れたら」の試算で、約束できる金額ではありません。
10年の事業計画も、創業融資500万円の申請資料も、システムの要件定義書も、最初の90日の段取りも——ぜんぶこのページにあります。足りないものはAIチャットが伴走しながらその場で作り、システム開発・専門家・投資家への橋渡しまで、このサイトの中で進められます。「やりたい」と思ったその日から、始められる状態です。
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AI家計再生ナビは、奨学金を返済中の20〜35歳の若者がスマホアプリで銀行口座・クレジットカード・奨学金返済履歴を連携すると、AIが毎月の収支を自動で家賃・通信費・保険・食費などに分類し、返済余力と3〜6ヶ月先のキャッシュフローを予測するサービスです。
『家賃を下げられますか』『減額返還は使えますか』といった悩みにAIチャットが24時間答え、日本学生支援機構の減額返還・返還期限猶予・所得連動返還の適用可否を診断して申請書類の下書きまで自動生成します。延滞リスクが高まると自動でアラートが届き、提携FP・社労士のオンライン相談にワンタップでつながります。家計簿アプリ感覚で使いながら、制度活用のハードルを下げ、延滞の固定化を防ぐことを目指します。
日本学生支援機構の奨学金利用者は約130万人が現在返済中で、そのうち延滞者は約16万人に上る。
多くは月1万〜2万円の返済を抱えながら手取り18〜22万円程度の非正規・若手正社員であり、家賃・保険・変動費の管理まで手が回らず延滞が発生している。減額返還制度や返還猶予制度は存在するが、申請書類の複雑さと「相談窓口に行く心理的ハードル」により利用率は対象者の1割未満に留まると推計される。地方自治体や独立行政法人の相談員も人手不足で、個別最適な家計改善提案までは踏み込めていない。結果として延滞履歴が信用情報に残り、賃貸契約やクレジット審査に悪影響を及ぼす二次被害が生じている。
①収支データの自動分類・カテゴライズにNLPと表形式データ向け分類モデルを使用し、明細から生活費項目を推定する。
②延滞リスク予測にはロジスティック回帰・勾配ブースティング等の時系列予測モデルを用い、将来のキャッシュフロー枯渇時期を算出する。③制度適用判定は日本学生支援機構等の公的制度要件をナレッジベース化したルール推論エンジンと生成AIを組み合わせ、対話形式で申請条件の該当性を診断し必要書類を自動作成する。④生成AIチャットボットが専門用語を平易な言葉に変換し、ユーザーの心理的ハードルを下げる一次窓口として機能する。
利用者はスマホアプリで銀行口座・クレジットカード・奨学金返済履歴を連携し、AIが月次の収支を自動分類、返済余力を算出する。
AIチャット(自然言語対話)が『家賃を下げられますか』『減額返還は使えますか』といった相談に24時間応答し、日本学生支援機構の減額返還・返還期限猶予・所得連動返還の適用可否をルールベース+機械学習で判定して申請書類の下書きを自動生成する。さらに支出予測モデルが3〜6ヶ月先のキャッシュフローをシミュレーションし、延滞リスクが閾値を超えた場合はアラートを出し、提携先の家計相談員(社会保険労務士・FP)へのオンライン相談を自動でリコメンドする。ユーザーは月1回のAIレポートで『今月削れる支出』『制度切替のタイミング』を通知され、家計簿アプリ感覚で継続利用できる。
| 延滞による遅延損害金(年率5%、平均延滞額20万円想定) | 年間約1万円 |
| 信用情報毀損による賃貸契約時の追加保証料・審査落ちに伴う再申込費用 | 年間1〜3万円の目安 |
| 制度未活用による過剰返済(減額返還を使えば半減できたはずの返済額差分) | 月6,000円前後、年間7万円程度の目安 |
| 自治体窓口での対面相談にかかる交通費・休暇取得の機会損失 | 年間5,000〜1万円の目安 |
| 個人向け有料プラン(月額980円) | 月額980円(年間11,760円) |
| 法人向け福利厚生導入プラン(従業員1人あたり) | 月額300円(企業負担、年間3,600円) |
| 自治体・支援団体向けライセンス | 年間50万円〜(1自治体あたり) |
この事業をやっている人のある1日、1年後・3年後・10年後の姿、向いている人・向いていない人、よくある質問……
あなたと事業の詳細は無料会員限定です。
時間軸別に、各チャネルの具体施策と、それをAIでどうプロンプティングして実現するかをセットで。
上記の施策をもとに、広告物の作成業者（マーケ会社）への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
マーケ会社の紹介を希望する※ 紹介のお申し込み窓口はマイページの「業者・士業・投資家の紹介」に一本化しています。AIチャットが内容をヒアリングし、具体的な段階になったら運営が個別におつなぎします。
この事業に必要なアプリを作るための仕様です。下のボタンでWordに書き出せば、そのまま開発会社への相談・見積の依頼に使えます。
※ このボタンは、このページに載っている内容をそのままWordファイルに書き出します（AIは使いません。すぐ保存できます）。 ページの上のほうにある「ほしい資料を、その場でAIがつくります」の要件定義書のボタンは、AIチャットがあなたのご要望を聞きながら、そのつど書き起こすものです。 すでにある内容をそのまま渡したいときはこちら、作りたい範囲や条件を相談しながら仕上げたいときはAIチャットをお使いください。
奨学金返済中の約130万人のうち16万人が延滞しており、多くは手取り18〜22万円の非正規・若手正社員で家賃や変動費の管理まで手が回っていない。
減額返還・返還猶予といった救済制度は存在するが、申請書類の複雑さと相談窓口への心理的ハードルから利用率は1割未満に留まる。自治体や独立行政法人の相談員も人手不足で、個別の家計改善提案まで踏み込めていないのが実情である。この結果、延滞履歴が信用情報に残り賃貸契約やクレジット審査に悪影響を及ぼす二次被害が起きており、収支の見える化と制度診断を自動化するツールが必要とされている。
MVP開発は要件・仕様の変更が頻発しやすく、制度診断ロジックの精度検証を繰り返しながら進める性質上、準委任契約が適している。
特に延滞リスク予測モデルやAIチャット部分は試行錯誤を伴うため、成果物の完成保証を前提とする請負契約とは相性が悪い。ただし銀行API連携やセキュリティ監査対応など要件が明確な部分は請負契約で切り出すハイブリッド方式を検討したい。発注時は日本学生支援機構の制度改正時の追加改修費用の扱い（月次更新をどこまで基本契約に含めるか）を事前に明確化すること。
| 区分 | 想定利用者 |
|---|---|
| プライマリ | 奨学金返済中の20〜35歳、年収200〜350万円帯の非正規・若手正社員（アプリ利用者） |
| セカンダリ | 企業の福利厚生担当者、大学キャリアセンター職員、提携FP・社労士 |
| 管理 | 自社カスタマーサポート担当、制度知識監修者（FP資格保有者）、自治体側の運用担当者 |
| 機能 | 入力 / 処理 / 出力 |
|---|---|
| 口座・カード連携機能 | 銀行/カードのAPI認証情報→残高・明細取得→暗号化保存し家計DBへ反映 |
| 奨学金返済履歴連携機能 | 日本学生支援機構の返済照会情報→API/CSV取込→返済額・延滞状況を記録 |
| 収支自動分類機能 | 銀行・カード明細テキスト→NLP分類モデルで項目推定→家賃/食費等カテゴリ別集計を出力 |
| 返済余力算出機能 | 月次収支データ→固定費/変動費差引計算→返済可能額を月次で提示 |
| AIチャット相談機能 | ユーザーの自然言語質問→生成AIが専門用語を平易変換し応答→回答テキストをチャット表示 |
| 制度適用診断機能 | 収入・世帯・返済状況入力→ルール推論エンジン+MLで適用条件判定→減額返還等の該当制度を提示 |
| 申請書類自動生成機能 | 診断結果と個人情報→該当様式へ自動転記→PDF申請書ドラフトを出力 |
| 延滞リスク予測機能 | 過去6ヶ月の収支・返済履歴→勾配ブースティングで予測→延滞確率スコアを算出 |
| キャッシュフローシミュレーション機能 | 現在残高・固定費予定→3〜6ヶ月先を時系列予測→枯渇時期と金額を提示 |
| 専門家相談リコメンド機能 | リスクスコアが閾値超過→提携FP/社労士候補を抽出→オンライン予約リンクを通知 |
| 月次AIレポート通知機能 | 月次の収支・診断・リスク結果→レポート生成→アプリ通知/メールで送付 |
| テーブル | 主要カラム |
|---|---|
users | user_id, name, email, birth_date, employment_type, income_range, plan_type, created_at |
linked_accounts | account_id, user_id, bank_name, account_type, api_token, last_synced_at |
transactions | transaction_id, account_id, date, amount, category, description, is_recurring |
scholarship_loans | loan_id, user_id, loan_type, monthly_repayment, remaining_balance, delinquency_flag |
risk_forecasts | forecast_id, user_id, forecast_date, predicted_cashflow, delinquency_risk_score, alert_flag |
scheme_rules | rule_id, scheme_name, eligibility_conditions, required_documents, updated_at |
applications | application_id, user_id, scheme_id, status, generated_document_url, submitted_at |
consultations | consultation_id, user_id, advisor_id, status, fee_amount, scheduled_at |
| # | 画面 |
|---|---|
| 1 | 口座連携設定画面 |
| 2 | 収支ダッシュボード画面 |
| 3 | 延滞リスク診断画面 |
| 4 | AIチャット相談画面 |
| 5 | 制度適用診断結果画面 |
| 6 | 申請書類プレビュー画面 |
| 7 | 専門家相談予約画面 |
| # | 技術（採用理由） |
|---|---|
| 1 | AWS(金融データ向けセキュリティ基盤でISMS対応実績あり) |
| 2 | Python/FastAPI(機械学習モデルとAPI連携が容易) |
| 3 | LightGBM(延滞リスク予測の勾配ブースティングに適する) |
| 4 | OpenAI API(生成AIで専門用語を平易な対話に変換) |
| 5 | Plaid等銀行API連携(口座明細自動取得に必須) |
| 6 | PostgreSQL(取引・制度データの構造化管理に適する) |
| 7 | Auth0(金融データ取扱いに必要な認証認可基盤) |
| 区分 | 要件 |
|---|---|
| 可用性 | 可用性: 月間稼働率99.5%以上(計画停止除く)を目標とする |
| 性能 | 性能: AIチャット応答は平均2秒以内、95パーセンタイルで5秒以内の想定 |
| セキュリティ | セキュリティ: ISMS認証取得、通信はTLS1.2以上で暗号化、保存データはAES-256で暗号化 |
| セキュリティ | セキュリティ: 銀行口座・カード連携はオープンAPI経由のみとし生パスワードは非保持とする設計 |
| 運用 | 運用: 制度ナレッジベースは月次で更新し、改正情報反映まで最大2週間以内を目標とする |
| バックアップ | バックアップ: データは日次バックアップ、RPO24時間・RTO24時間以内を目安とする |
| 段階 | まず何を作るか | 概算費用 |
|---|---|---|
| ①手動検証 | スプレッドシートとLINEでのやり取りで収支ヒアリングと制度該当判定を人力で行い、利用者が本当に申請書類作成まで進むかを確認する | ヒアリング交通費と印刷代程度、外部発注なし |
| ②最小システム | チャット形式の簡易診断フォーム＋ルールベースの制度判定ロジックのみを実装し、書類の下書き自動生成前段階までを検証する | 外注または副業エンジニア数名分の委託費と、生成AI利用料が中心 |
| ③本開発 | 銀行API連携・収支自動分類モデル・延滞リスク予測モデルを本格実装し、専門家レビューを組み込んだハイブリッド運用を構築する | AIエンジニア・FP監修者の人件費と外部委託費が中心、外注で数か月分の規模感 |
上記の要件定義書をもとに、システムベンダー（開発会社）への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
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10年の収支と資金の集め方、財務、KPI、資本政策、そして図解付きのフル事業計画書・AI実装仕様書……
事業計画の詳細は無料会員限定です。
市場の前提（ボトムアップ試算）とTAM/SAM/SOMの規模感……
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競合となるサービス・企業と、この事業ならではの差別化ポイント……
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対応が必要な許認可・法規制と、確認すべき相手先・想定調整期間……
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手を挙げたその日から動けるように、完了条件つきで並べています。
| 誰に会うか | なぜ会うか | 接触の仕方 |
|---|---|---|
| 独立行政法人日本学生支援機構 奨学金相談センターの制度所管部署担当者 | 減額返還・猶予制度の最新要件とデータ連携可否を直接確認するため | JASSO公式サイトの問い合わせフォームから法人連携窓口宛に照会 |
| 日本FP協会または都道府県社会保険労務士会の相談事業担当者 | 有料相談マッチングの提携条件と非資格者による書類作成範囲を確認 | 各協会の法人提携・広報窓口に企業として正式打診 |
| 私立大学キャリアセンターの学生支援担当職員 | 無料ユーザー獲得チャネルとして在学生・卒業生への周知可否を確認 | 大学産学連携窓口経由でアポイントを取得し提案資料を持参訪問 |
| 地方銀行またはFintech系API提供事業者の法人営業担当者 | 口座明細取得のためのAPI利用契約条件とセキュリティ要件を確認 | 銀行のオープンAPI推進部門に直接問い合わせフォームから連絡 |
| 市区町村の生活困窮者自立支援窓口（福祉事務所）担当職員 | 自治体ライセンス提供の実需と既存相談員の業務フローを把握 | 厚生労働省の自立相談支援窓口一覧から該当自治体福祉課に電話依頼 |
| チャネル（目標件数） | 声のかけ方 |
|---|---|
| 大学キャリアセンター | 『在校生・卒業生向けに奨学金返済の家計相談を無料で試験提供したい』と伝え、掲示板やメルマガでの告知協力を依頼する |
| NPO・労働組合の生活相談窓口 | 延滞・生活困窮相談の担当者に『AIによる制度適用診断を無料で試してほしい』と持ちかけ、相談者への紹介をお願いする |
| SNS(X)での当事者発信 | 『奨学金 減額返還』『延滞 不安』等のハッシュタグに返信し、無料診断への招待DMを送る |
| 奨学金返済者のオンラインコミュニティ | 既存のコミュニティ管理者に許可を取り、『制度が使えるか無料で診断します』と体験モニターを募集する投稿を行う |
対応が必要な許認可・法規制の詳細は「関連法令」タブでご確認いただけます。着手前に必ずご確認ください。
制度名・金額・要件は年度ごとに変わるため、ここでは種別と公式の探し先だけを示します。必ず一次情報で最新の要件を確認してください。
| 種別 | 特徴 |
|---|---|
| 自己資金・身内からの出資 | 最初の検証（ヒアリング・試作）はここで賄えることが多い。 |
| 日本政策金融公庫の創業融資 | 実績のない創業期でも相談できる公的融資。事業計画書の提出が要る。 |
| 自治体の創業支援制度 | 市区町村・都道府県ごとに補助・利子補給・家賃補助などがある。要件と募集時期は年度で変わる。 |
| 国の中小企業向け補助金 | 設備・販路開拓・IT導入などの類型がある。公募期間が短いので、常設の情報源で追う。 |
| エンジェル投資家・ベンチャーキャピタル | 急成長を前提にする資金。社会課題型では投資家の性格を選ぶ必要がある。 |
| 確認先 | 何がわかるか |
|---|---|
| ミラサポplus（中小企業庁） | 補助金・支援制度の横断検索 |
| J-Net21（中小機構） | 支援策・創業手引きのデータベース |
| 地域の商工会議所・よろず支援拠点 | 無料の対面相談。申請書の書き方まで見てもらえる |
| 日本政策金融公庫の各支店 | 創業計画書の事前相談 |
| 制度 | 誰が使えるか | この事業でどう効くか |
|---|---|---|
| 日本政策金融公庫 新創業融資制度（新規開業資金） | 税務署に開業届を出す前後の法人・個人事業主で、自己資金と事業計画がある人 | 運転資金の当面の元手として想定している融資（500万円）の主要な資金源になる。AIエンジニア人件費やサーバー費など先行費用の立て替えに使える |
| 東京都創業助成事業（自治体の創業助成金の代表例） | 都内での創業を予定・直後の中小企業者・個人事業主 | 人件費・広告費・専門家謝金の一部が対象になりやすく、FP監修者や大学キャリアセンター連携の広報費に充当できる可能性がある |
| IT導入補助金 | ITツールを導入して業務効率化・生産性向上を図る中小企業・小規模事業者 | 収支自動分類AIや制度適用診断エンジンのシステム開発・SaaS利用料の一部を対象経費にできる可能性がある |
| 小規模事業者持続化補助金 | 商工会議所・商工会の管轄地域で事業を営む小規模事業者 | 大学キャリアセンターやNPOへの営業チラシ・Webサイト改修など販路開拓費に活用できる可能性がある |
| J-Startup（経済産業省の支援プログラム） | 成長性が認められるスタートアップとして経済産業省の選定を受けた企業 | 選定されれば専門家メンタリングや海外展開支援、大型調達（エンジェル・シード以降）の際の信用補完に使える |
会社設立の手続きや許認可の取得、契約書の整備など、弁護士・税理士・司法書士等の専門家への紹介をご希望の場合はこちらからエントリーできます。
専門家の紹介を希望する※ 紹介のお申し込み窓口はマイページの「業者・士業・投資家の紹介」に一本化しています。AIチャットが内容をヒアリングし、具体的な段階になったら運営が個別におつなぎします。
本文中の「※1」「※2」の番号は、ここに対応しています。番号を押すと、この欄に飛びます。
貧困・格差領域に取り組む仲間がコミュニティで情報交換しています。ひとりで抱え込まず、同じ課題を見ている人と話すところから始められます。
※ バッジは閲覧・登録データにもとづく自動集計の相対表示です。